Lebensversicherung: So schützt du Familie und Firma

Du möchtest deine Familie und dein Unternehmen für den Ernstfall absichern? Erfahre, welche Lebensversicherungslösungen zu dir passen und wie du steuerliche Vorteile nutzen kannst. So schaffst du finanzielle Sicherheit für dich und dein Umfeld.

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Lebensversicherung: das Wichtigste im Überblick

Eine Lebensversicherung ist eine Individualversicherung, bei der du dich gegen Risiken wie Tod oder Langlebigkeit absichern kannst. Sie zählt zu den Personenversicherungen und bietet dir finanzielle Sicherheit für den Ernstfall. Abhängig von der Vertragsgestaltung kann die Versicherungsleistung bei verschiedenen Ereignissen wie Tod, Erreichen eines bestimmten Alters, schweren Krankheiten, Berufsunfähigkeit oder anderen Lebensrisiken ausgelöst werden.

Die verschiedenen Phasen des Versicherungsschutzes

Bevor der volle Versicherungsschutz gilt, müssen drei besondere  »Beginn«-Phasen erfüllt sein: der technische, materielle und formelle Beginn.

  1. Technischer Beginn: Hier beginnt die Berechnung der Beiträge, die zur Finanzierung der Versicherung und des Versicherungsschutzes dienen.
  2. Formeller Beginn: Dieser beschreibt den rechtlichen Abschluss des Vertrags, also die Annahme durch den Versicherer.
  3. Materieller Beginn: Der Versicherungsschutz startet, sobald der erste Beitrag (Einlösungsbeitrag) beim Versicherer eingegangen ist.

Wie wird die Lebensversicherung kalkuliert?

Die Lebensversicherung basiert auf biometrischen Risiken, wie der Wahrscheinlichkeit schwerer Krankheiten oder der Sterblichkeit. In der traditionellen Versicherungsmathematik werden die Beiträge und Leistungen nach dem Äquivalenzprinzip berechnet, sodass die eingezahlten Prämien und die ausgezahlten Leistungen in einem angemessenen Verhältnis stehen.

Kosten der Lebensversicherung

Die Kosten der Lebensversicherung setzen sich aus mehreren Posten zusammen:

  • Verwaltungskosten: Diese entstehen durch die laufende Verwaltung deines Vertrags und sind in jedem Beitrag enthalten.
  • Inkassokosten: Sie beziehen sich auf die Kosten der Beitragsabwicklung und werden ebenfalls anteilig vom Beitrag abgezogen.
  • Abschluss- und Vertragseinrichtungskosten: Diese Kosten fallen beim Abschluss und der Einrichtung des Vertrags an, zum Beispiel für Provisionen und die Erstellung von Vertragsdokumenten.
  • Ratenzuschläge: Sie decken den zusätzlichen Verwaltungsaufwand und mögliche Zinsverluste bei unterjähriger Zahlung.

Arten der Lebensversicherung

Lebensversicherungen lassen sich in verschiedene Grundformen unterteilen:

  1. Nach dem Versicherungsfall: Unterscheidung in Erlebensfallversicherung, Todesfallversicherung, Aussteuerversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung.
  2. Nach der Kapitalbindung: Risikoversicherung und kapitalbildende Versicherung.
  3. Nach der Geldanlage: Konventionelle kapitalbildende Lebensversicherung, fondsgebundene und indexgebundene Lebensversicherung.
  4. Nach der Art der Leistung: Rentenversicherung, Kapitalversicherung, Ausbildungsversicherung und Aussteuerversicherung.
  5. Nach staatlichen Förderverfahren: Direktversicherung, Vermögensbildungsversicherung und die Basisrente.